재테크 어떻게 시작할까? 사회초년생을 위한 A to Z

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사회초년생이라면 누구나 한 번쯤 고민해 보았을 법한 질문입니다. 재테크는 단순히 돈을 모으는 것이 아니라, 자신의 재무 목표를 달성하기 위한 계획입니다. 따라서, 재테크를 시작하기 전에 먼저 자신의 재무 상황과 목표를 파악하는 것이 중요합니다. 이 글에서는 사회초년생이 재테크를 시작하기 위한 기본적인 내용을 모두 다루도록 하겠습니다. 재테크에 대한 이해가 부족한 사회초년생이라면, 이 글을 통해 재테크의 기초를 다지고, 성공적인 재테크 생활을 시작할 수 있기를 바랍니다.

목 차

1. 사회초년생이 돈 관리를 시작해야 하는 이유

2. 사회초년생이 알면 도움되는 5가지 재테크 꿀팁

3. 재테크 초보의 금융 설계하기

4. 통장 쪼개기로 적정 소비하는 방법

5. 자산 관리 방법 7:3 법칙

주식 거래 시작하기 전에 꼭 읽어야 할 5가지 알아보기

1. 사회초년생이 돈 관리를 시작해야 하는 이유

재테크란 보유 자금을 효율적으로 운용하여 최대 이익을 창출하는 방법을 말한다. 보통 재테크라고 하면 펀드, 주식, 부동산 등 한정된 방법만 알고 지레 겁부터 먹는 경우가 많다. 무엇보다 수중에 돈이 없는 사람들은 재테크를 본인과 상관없는 주제로 여기는 경우가 많다. 사회초년생이 돈 관리를 시작해야 하는 중요한 이유를 알아보자.

사회초년생도 재테크가 필요하다

20~30대 사회초년생은 물론 특히 수입이 불규칙한 학생들도 쉽게 시작할 수 있다. 아직 벌어들이는 수입이 마땅치 않거나 적어도 전혀 문제 되지 않는다. 오히려 이 방법은 스스로 통제 가능한 한정된 금액으로 쉽게 시작할 수 있다는 장점이 있다.

바로 본인 생활 안에서 소비하는 부분부터 점검하며 관리할 영역을 점차 확장하는 것이다. 다시 말해 실생활 소비패턴 파악하기다. 지금 당장 버는 돈을 통제할 수 없거나 통제하기 어렵거든, 내 주머니에서 나가는 돈을 관리하는 것부터 시작해 보자. 원하는 욕구 소비(충동적 구매) 대신 실요 소비(살아감에 있어 필요한) 비중을 올리는 것이다.

사회초년생 돈 관리 방법

사회초년생의 돈 관리방법 세 가지가 있다. 내 우선순위 소비가 뭔지 파악하고, 기본 금융 상품의 혜택을 확인해 보자. 그리고 돈 관리를 하는 구체적인 목표를 설정한다.

내 우선순위 소비 파악하기

소비를 관리하는 재테크를 시작한다고 해서 시중 재테크 책에서 흔히 말하는 커피, 술, 택시비를 당장 줄이기는 결코 쉽지 않다. 그보다 먼저 나에게 우선순위 소비가 무엇인지 진지하게 고민할 필요가 있다.

기본 금융 상품 혜택 확인하기

목표를 이루기 위해 어떤 상품을 사용할 건지 확인한다. 입출금이 자유로운 통장과 체크카드 등 기본적인 금융 상품도 혜택을 이용할 수 있는 부분이 많은데, 혜택을 전혀 받지 못하고 금융 생활하는 사람들도 생각보다 많다.

돈 관리를 하는 구체적 목표 정하기

오늘부터 내가 돈 관리하고 싶은 구체적 이유가 무엇인지 종이에 적어본다. 20대 끝나기 전까지 1,000만 원을 모으겠다는 모호한 목표보다 1,000만 원을 어떤 방식으로 모으고 어떻게 소비하고 싶은지 정하는 것이다. 그리고 위 세 가지를 종합적으로 정리한다.

예를 들어 가계부를 쓰면서 한 달 소비 금액을 정하고, 예금과 적금 등 어떤 식으로 돈을 모을 것인지 방법을 정한다. 그리고 유럽여행, 부모님 감사 선물, 결혼 준비 등 1,000만 원을 어떻게 꿈을 위해 사용할 것인지 구체적인 이유를 정리하라.

20대 1,000만 원 모으기 목표
1. 400만 원 유럽 여행 자금 : 1년 적금으로 가입해 한 달에 30만 원씩 납입
2. 100만 원 부모님 용돈 선물 : CMA 통장에 모으고 100만 원이 되면 1년 정기 예금 통장에 넣기
3. 500만 원 결혼 자금 모으기 첫 단계 : 3년 적금, 월 30만 원씩 납입

재테크 시작할 때 주의해야 할 것

재테크 시작하려고 마음먹었다면 주의할 것이 세 가지가 있다. 재테크는 장기전이라는 것을 항상 기억하라, 부모님께 의지하지 마라, 내 소비 유형을 지속적으로 파악하라.

재테크는 장기전이다

주변 사람들이 한다고 해서 스스로 불안해 제대로 알아보지 않고 달려드는 것은 위험하다. 왜냐하면 재테크는 지금부터 내가 눈 감을 때까지 주어진 돈을 관리해야 하는 장기 레이스이기 때문이다. 조급한 마음에 아무런 준비 없이 재테크를 오래 해도 성과가 없다면 오히려 슬럼프에 빠질 확률이 높다.

부모님께 의지하지 않기

앞날을 위해 부모님으로부터 재테크 독립은 반드시 해야 한다. 지금 당장은 본인보다 금융 상품을 더 많이 알고 계실 수 있지만, 부모님이 돈을 모으던 예전과 현재 재테크 환경은 많이 바뀌었기 때문이다. 본인 돈을 끝까지 책임져야 하는 사람은 부모님이 아니라 나 자신이라는 사실을 잊지 않길 바란다.

사회 초년생을 위한 재테크 A to Z

내 소비 유형을 지속적으로 파악하기

다양한 금융회사 상품을 접해보고 가계부를 쓰면서 보다 내가 어떤 소비와 저축을 하는 유형인지 스스로를 파악할 수 있는 시간을 지속해서 만들어야 한다. 잘 버는 것도 물론 중요하지만 한정된 돈을 어떻게 잘 쓰는지도 요즘 떠오르는 화두다. 이 시기를 지금보다 더 많은 돈이 들어올 때 제대로 재테크를 시작할 수 있는 준비 운동하는 과정이라고 생각해야 한다.

우리는 다양한 꿈이 있다. 나에게 기회가 왔을 때 돈 때문에 포기하는 일이 없도록 지금부터 조금씩 돈 관리에 관심 가져보는 건 어떨까.

체크포인트

• 필요소비(내가 살아감에 필요한 것)와 욕구소비(충동적으로 갖고 싶은 것)를 분류해 보자.
• 오늘부터 왜 돈을 관리해야 하는지에 대한 이유를 적어보고 어떻게 모을 것인지 정해라.
• 재테크는 지금부터 죽는 날까지 주어진 돈을 스스로 관리해야 하는 레이스라는 것을 잊지 말아라.

2. 사회초년생이 알면 도움 되는 5가지 재테크 꿀팁

건강한 재무 습관을 지니기 위한 사회 초년생 재테크 꿀팁을 알아보자. 사회생활을 시작하게 되면 처음으로 정기적인 수입이 생기고, 자연스럽게 재테크에 대한 관심도 커진다. 내 집 마련, 결혼 등 목돈이 들어갈 일을 앞두고 있는 경우도 생긴다. 재테크 꿀팁으로 신용점수 관리하기, 주거래 은행 집중 거래하기, 적금, 펀드 등으로 종잣돈 모으기, 보장성 보험 가입하기가 있다.

1. 신용점수 관리하기

신용점수는 각종 금융생활, 경제활동을 할 때 중요한 자룔로 쓰인다. 대표적인 예는 결혼이나 내 집 마련을 위한 대출을 할 때이다. 신용점수를 토대로 대출 가능 여부를 심사해 최대 금액과 금리가 결정되기도 하고, 신용카드 이용 한도에도 영향을 미친다.

신용점수는 개인의 금융 거래 실적을 바탕으로 매겨지는 지표다. 개인의 신용에 따라 0~1000점 사이로 나뉘고, 1000점에 가까울수록 신용등급이 높다는 의미다. 실제 개인 금융 생활에 가장 큰 영향을 미치는 지표인 만큼 사회초년생 때부터 신용점수를 잘 관리하는 것이 중요하다.

기본이 되는 사항들부터 잘 챙겨보기를 권하며 건강한 금융거래가 이루어진다면 신용점수를 상승시킬 수 있다.

• 통신요금, 공공요금 등을 6개월 이상 성실하게 낸 실적을 신용조회회사(나이스평가정보, 코리아크레디트뷰로 등)에 제출 / 요즘에는 실적을 제출하지 않아도 카카오뱅크나 토스뱅크의 경우 자동으로 모든 것을 조회할 수 있다.
• 학자금 대출이 있다면 성실하게 상환
• 체크카드 꾸준히 사용

2. 주거래 은행 집중 거래하기

주거래 은행이란 한 은행을 정해 급여통장 설정, 예/적금 가입, 펀드 가입, 카드 발급, 통신비/카드비 자동 결제 등의 거래를 집중적으로 하는 은행을 말한다. 여러 혜택을 누릴 수 있는 만큼 이왕이면 사회초년생 때부터 주거래 은행을 정해 두고 이용하는 것을 추천한다.

주거래 은행에서는 거래 실적에 따라 우수 고객으로 선정하고 다양한 혜택을 제공한다. 대출, 예금, 환전 자금 이체 등 금융거래를 할 때, 금리를 우대해주기도 하고 수수료를 감면해주기도 한다.

3. 적금, 펀드 등으로 종잣돈 모으기

재테크의 시작은 적은 금액부터 꾸준히 모으는 습관을 들이는 것이다. 특히, 종잣돈을 모은다는 목표를 세우고 실천해야 한다.

종잣돈을 모으기 위한 가장 쉬운 방법은 은행 정기적금에 가입하는 것이다. 200만 원의 월급을 받는다고 가정했을 때, 매달 40%(80만 원)씩 적금을 넣는다면, 1년 후 약 1천만 원의 종잣돈을 모을 수 있게 된다. 수익률이 낮지만 원금손실 위험이 없기 때문에 사회초년생 입장에서는 안전하게 시작해 볼 수 있다.

다른 옵션으로는 적립식 펀드도 있다. 정기적금에 비해 높은 수익을 기대할 수 있다는 장점이 있지만, 원금손실 위험 또한 존재하기 때문에 어떤 것이 더 좋을지 잘 비교하고 선택해야 한다.

4. 보장성 보험 가입하기

보험은 종류도 매우 다양하고 한번 가입하면 장기간 내야 하는 상품이 많아 처음 가입할 때 소득, 소비패턴 등을 고려해 신중하게 선택해야 한다. 보험은 가입 후 중도 해약 시 돌려받을 수 있는 금액이 은행 예금과 다르기 때문이다. 보험 가입 후 낸 원금보다 적을 수도 있고, 전혀 없을 수도 있다. 손실이 발생할 수 있다는 뜻이다.

사회초년생들은 고액을 내야 하는 보험보다는 소액으로도 가입할 수 있는 실손의료보험, 정기보험, 상해보험, 질병보험 등 보장성보험 우선 가입을 고려해 보는 것을 추천한다. 각 보험의 특징과 상품별 정보를 잘 확인하고 본인 소득의 10% 범위에서 보험을 가입하기 바란다.

팁 : 보장성보험은 연간 100만 원까지 연말정산 소득공제 혜택

자동차보험료 낮추는 팁 : 만약 자동차를 살 계획이 있고 자동차 보험을 알아보고 있다면 부모님과 나도 함께 운전 가능한 보험 상품에 가입하셨는지 꼭 확인해 보자. 이미 가입되어 있다면 운전 경력을 인정받을 수 있는 가입 경력 인정제를 활용하면 보험료를 낮출 수 있다. 그 밖에 보험료 낮출 수 있는 정책을 별도로 확인해 보기 바란다.

5. 고금리 대출 자제하기

급하게 현금이 필요한 순간 무심코 현금서비스나 카드론을 이용하는 사회초년생들이 있을 거다. 편하기 때문에 자주 이용하게 된다면 높은 이자 때문에 부담 또한 커지게 된다. 큰돈이 급하게 필요한 경우 대부업체에서 대출을 받는 사람도 있다. 이 경우 역시 높은 이자를 감당해야 한다.

높은 금리만 문제일까? 아니다. 신용에도 나쁜 영향을 줄 수 있다. 떨어진 신용점수를 다시 올리는 데에는 많은 시간과 노력이 필요하다. 현금서비스, 카드론, 고금레 대출 등은 자제하는 것, 하지 않는 것이 최선이다.

팁 : 예금, 적금, 보험에 가입 중인 분들은 자신의 예금 적금 보험을 담보로 대출받을 수 있다. 예적금 담보대출이나 보험계약자 대출을 이용하는 것이 이자 부담이나 신용점수에 미치는 영향 등 다양한 면에서 훨씬 유리하다. 고금리 대출을 받기 전에 꼭 체크해 보자.

3. 재테크 초보의 금융 설계하기

어떻게 해야 최대한 빚을 줄이고, 재산을 모아 불릴 수 있을까? 재테크란 재산을 기술적으로 모으고 불리고 지킨다는 의미입니다. 이 말처럼 재테크를 쉽게 할 수 있다면 좋겠지만, 사실 재테크 초보 입장에서는 쉬지 않은 영역이다. 가장 큰 이유는 부채 때문이다. 재테크 초보의 금융 설계는 보험, 저축, 투자로 나눌 수 있다.

1. 보험

재테크 초보의 첫 번째 설계해야 할 부분은 보험이다. 기초공사에 해당하는 보험은 재산(수입)을 보호해 주는 비용이다. 만약 질병이나 사고가 났는데 적절한 보험이 준비되어 있지 않으면, 큰돈을 지불해야 한다. 그동안 힘들게 모았던 재산이 날아갈 수도 있을 정도로 피해를 볼 수 있다.

 

이런 위험에 대비하여 보험이 준비되어 있다면 상황에 맞게 지급되는 보험금으로 비용을 일부 부담할 수 있게 된다. 언제 어떻게 생길지 모르는 다양한 상황에 대비하기 위해, 수입의 5~10% 범위 내에서 적절한 보험에 가입해 두는 게 좋다.

2. 저축

기둥 공사에 해당하는 저축은 재산을 쌓는 역할을 한다. 대표적으로 예금과 적금이 있다. 저축의 장점은 원금을 보장한다는 거다. 비록 많은 이자 수익을 얻지는 못하지만, 원금을 잃어버릴 염려는 없다. 저축의 첫 번째 목표는 신용 대출, 즉 부채를 갚는 것이다. 빚을 갚기 위해 투자를 하는 것은 바람직하지 않은 방법인데, 자칫하면 더 많은 빚을 질 수 있기 때문이다.

두 번째 목적은 비상예비자금을 만들기 위해서다. 비상예비자금은 비상사태를 대비해 월금의 3~6배 정도를 미리 수시 입출금 상품에 넣어 놓도록 하자. 여기서 비상사태란 보험으로 해결할 수 없는 질병이나 사고 혹은 실직 등의 예상치 못한 상황을 말한다.

세 번째 목적은 인생에서의 목적을 달성하기 위한 자금을 모으기 위해서다. 사람의 나이와 개인 상황에 따라 다르겠지만 일반적으로 생애 주기에 따라 필요한 자금이 있게 되는데, 20대는 결혼자금, 30대는 주택마련 자금, 40대는 자녀교육 자금, 50대는 자녀 결혼자금, 60대 이후는 노후자금 등을 모으게 된다.

그 밖에도 창업을 위한 자금이나 자동차 등을 마련하기 위해 저축이 필요하다. 마지막 목적은 주택담보대출을 갚는 것이다. 주택담보대출이 저축의 마지막 순서인 이유는 갚아야 할 금액이 가장 큰 데다가 금리가 낮기 때문이다.

3. 투자

투자는 집 짓기의 지붕 공사에 해당한다. 투자를 하다가 혹시 잘못되어도 지붕만 없어지는 것이지, 기둥은 사라지지 않기 때문에 금율 주택을 지탱할 수 있는 것이다.

투자로 인한 수익은 실적 배당을 말하는데, 실적이 좋으면 많은 이자와 배당을 받고, 실적이 안 좋으면 적은 이자와 배당을 받는다. 보통 주식, 채권, 주식과 채권을 묶은 형태의 펀드, 펀드를 여러 개 묶어서 만든 ETF, 그리고 이러한 기초 자산들의 등락에 따라서 실적 배당을 받는 파생결함증권인 ELS, ELF, ELT, DLS 등의 투자 상품이 있다.

투자에서 하이러턴(고수익)은 하이리스크(고위험)이다. 수익이 높은 상품은 그만큼 위험(손실)의 가능성도 큰 법이다. 따라서 재산이 여유 있거나 위험보유성향이 높은 사람을 제외하고는 안전한 투자상품을 선택하는 게 좋다.

특히 잘 모르는데 주변 사람들 말만 따라 투자하는 묻지마 투자 재테크 방법은 손실 가능성을 높이기 때문에 더욱더 주의해야 한다. 이왕이면 투자를 하기 전에 저축을 통해서 목돈을 만들어 놓고, 그 목돈으로 투자를 하는 게 바람직한 금융 설계 순서다.

4. 통장 쪼개기로 적정 소비하는 방법

1. 비상 예비자금 통장

월급 같은 정기적인 수입과 보너스 및 특별 상여 등 갑자기 생긴 비정기적 수입으로 나눈 후 비정기적인 수입은 첫 번째 통장인 비상예비자금 통장에 바로 입금합니다. 비상예비자금 통장이란 말 그대로 질병, 사고, 실직 등 갑자기 돈이 필요해지는 상황에 대비해 예비로 준비해 두는 건데요. 월급의 6개월 치를 준비해 두는 것이 필요합니다.

2. 예비비 통장

정기적인 수입은 다시 정기적 지출과 비정기적인 지출(2~3개월에 한 번씩 발생하는 이벤트 비용)로 나눌 수 있습니다. 비정기적 지출에 대해 예비비 통장을 만들어두어야 합니다. 이 예비비 통장에는 매월 정기 수입의 10% 정도를 떼어서 입금해 두는 게 좋습니다.

3. 재테크 통장

정기적인 지출은 재테크 통장과 생활비 통장으로 구분할 수 있어요. 재테크 통장은 매월 고정적으로 나가는 저축, 투자 및 지출 항목을 자동이체로 설정해 두는 통장입니다. 적금 보험, 연금, 펀드, 대출원리금 등이 이체됩니다.

4. 생활비 통장

예비비 통장과 재테크 통장에 배분하고 남은 것을 사용하는 것을 원칙으로 합니다. 예비비 통장 10%, 재테크 통장 45%를 배분하고, 남은 45%로 사용하는 것을 원칙으로 진행하길 추천합니다.

통장 쪼개기 잘하고 있는지 확인하기

과소비지수를 체크해 보면 됩니다. 과소비지수란 자신의 월급에서 매달 저축하는 금액을 뺀 금액을 월급으로 나누는 겁니다.

• 월급이 100만 원이고 저축 금액이 20만 원이면(100만 원 - 20만 원) / 100만 원 = 0.8로 과소비지수는 0.8이 됩니다.
• 이 지수가 1이면 심각한 과소비, 0.7 ~ 0.9이면 과소비, 0.6이면 적정소비, 0.5 이하면 알뜰소비라고 해요.

5. 자산 관리 방법 7:3 법칙

자산관리는 재테크에서 가장 중요한 부분 중 하나다. 자산은 현금이 일정 기간 모여서 만들어진 하나의 돈 뭉치라고 할 수 있다. 이것이 금융으로 되어 있으면 금융자산, 주택이나 토지, 건물로 되어 있으면 부동산 자산, 금이나 원유 등으로 되어 있으면 실물자산이라 부른다. 자산을 어떻게 배분하고 관리하는 것이 좋은지 자산 관리 방법 7:3 법칙에 대해 알아보자.

자산 관리 첫걸음 7:3 원칙이란

자산은 매우 민감한 성격을 가지고 있어서 자칫 잘못 다루면 한순간에 날아가기도 하고 잘 관리하면 이자, 배당, 월세 등의 소득을 꾸준히 안겨주기도 한다. 돈을 관리하는 방법에는 기본적으로 2가지가 있다. 하나는 돈을 쓰기 위해 돈을 관리하는 것이고, 또 하나는 돈을 만들기 위한 관리이다.

첫째, 자동차 구입, 학자금이나 결혼자금 등 목돈을 만들기 위해 저축하고 관리하는 방법 둘째, 지속적으로 돈이 나올 수 있도록 하는 자산 관리 방법 위 두 가지를 기본 전제로 하여 자산관리 및 포트폴리오 구성 시 7:3 법칙에 따르는 것을 추천한다.(이 법칙은 여러 가지 자산관리 방법 중 하나이며, 자신에게 맞는 자산 관리 포트폴리오 구성 방법은 변경할 수 있다.)

7:3 법칙은 안전하면서도 수익률도 함께 고려할 수 있는 방법 중 하나이며 안전한 자산에 70%, 위험한 자산에 30%를 배치한다. 이 경우 위험이 닥치더라도 70%의 안전한 자산 덕분에 위험을 방지할 수 있기 때문이다. 그리고 위험한 자산에 배치했던 30%가 모두 없어진다고 해도, 다시 일어설 수 있는 기회가 생길 수 있다.

전체 자산을 7:3으로 나누기

먼저 부동산 종류는 크게 부동산 자산과 금융자산 두 가지로 분류할 수 있다. 부동산 자산을 비교적 안전하다고 판단해 부동산 자산에 70%를, 금융자산에 30%를 배분할 수 있다. 실제로 한국 사람들의 평균 자산 관리 현황 분포를 보면 부동산이 70%를 차지하고 있다.

부동산 자산(70%) 나누기

자산 관리 방법 7:3 법칙 알아보기